John Popovics từng nghĩ mình đã làm mọi thứ thật cẩn thận.

Đầu năm nay, giáo sư ngành kỹ thuật dân dụng của đại học Illinois Urbana Champaign lên kế hoạch tới Riyadh, Ả Rập Xê Út để tham dự một hội thảo của quỹ Khoa học Quốc gia Mỹ. Vì chi phí ngày càng đội lên nhanh chóng, ông chọn các lựa chọn rẻ hơn và không hoàn tiền cho vé máy bay, khách sạn, cùng gói bảo hiểm du lịch Travel Guard do United Airlines cung cấp.

“Tôi đã nghĩ đơn giản rằng bảo hiểm du lịch là thứ có thể bảo vệ mình,” Popovics nói. Ông đã đọc qua hợp đồng bảo hiểm và thấy rất nhiều tình huống được chi trả, từ hành lý thất lạc cho tới tấn công khủng bố.

Sau đó, Mỹ tấn công Iran vào tháng 2 và Quỹ Khoa học Quốc gia quyết định hủy sự kiện.

“Khi tôi yêu cầu hoàn tiền, họ nói: ‘Thưa ông, chúng tôi không chi trả cho các hành động chiến tranh,’” Popovics nhớ lại. “Tôi thực sự bị sốc.”

Đây là giai đoạn đầy hỗn loạn đối với ngành du lịch. Chỉ trong vài tháng qua, du khách đã mắc kẹt tại Caribbean vì sự can thiệp quân sự của Mỹ ở Venezuela, không thể bay đến hoặc rời khỏi các sân bay Mexico do bạo lực băng đảng, đồng thời bị kẹt khắp Trung Đông khi không phận quanh Iran đóng cửa. Tình trạng gián đoạn ngân sách liên bang còn khiến hàng chờ kiểm tra an ninh tại sân bay Mỹ kéo dài và gây thêm nhiều rối loạn khác. Giờ đây, tình trạng thiếu nhiên liệu máy bay tiếp tục đe dọa mùa du lịch Hè, khiến chi phí tăng cao, lịch trình kém linh hoạt và nhiều chuyến bay bị cắt giảm.

Trước hàng loạt biến cố bất ngờ cùng chiến dịch tiếp thị ngày càng quyết liệt từ các công ty bảo hiểm du lịch, vốn luôn xuất hiện như tùy chọn đi kèm ở hầu hết dịch vụ đặt chỗ, người tiêu dùng đang mua bảo hiểm với tốc độ kỷ lục. Theo dữ liệu mới nhất của Hiệp hội Bảo hiểm Du lịch Mỹ, người Mỹ đã chi 5,56 tỉ USD cho bảo hiểm du lịch trong năm 2024, tăng 46% so với năm 2019. Các doanh nghiệp trong ngành cho biết đà tăng vẫn tiếp diễn. Berkshire Hathaway Travel Protection ghi nhận doanh số bán bảo hiểm tăng 15% năm ngoái và tăng thêm 7% trong quý I năm 2026.

Tuy nhiên, nhiều người tiêu dùng nhận ra điều mà Popovics từng trải qua và ca sĩ Tom Waits từng hát: Chữ lớn thì hứa hẹn đủ điều, còn chữ nhỏ lại âm thầm tước bỏ chúng. Chiến tranh, khủng hoảng nhiên liệu toàn cầu hay việc chính phủ đóng cửa đều là những tình huống hiếm khi được bảo hiểm chi trả.

“Lời hứa ngầm của mọi gói bảo hiểm du lịch là nếu có chuyện xảy ra, chúng tôi sẽ bảo vệ bạn,” Christopher Elliott, nhà hoạt động bảo vệ người tiêu dùng và là người điều hành tổ chức phi lợi nhuận Elliott Advocacy, cho biết. Tổ chức này xử lý khoảng 10.000 đến 20.000 tranh chấp du lịch mỗi năm, trong đó có một phần đáng kể liên quan tới yêu cầu bồi thường bảo hiểm. “Nhưng điều đó đơn giản là không đúng.”

Khách hàng mua bảo hiểm du lịch từ lâu đã phàn nàn trên mạng về những điều khoản gài bẫy và việc giải quyết bồi thường chậm chạp. Nhưng nếu lướt qua các cộng đồng du lịch trên mạng xã hội, có thể thấy nhiều người trong vài tháng gần đây đã mất hàng nghìn USD vì chuyến đi đổ bể hoặc phải chi cả gia tài cho khách sạn và vé máy bay sau khi bị mắc kẹt ở nước ngoài. Phần lớn đều sốc khi yêu cầu bồi thường bị từ chối.

Robert Gallagher, CEO khu vực Bắc Mỹ của công ty sở hữu Travel Guard Zurich Cover More, cho biết trong một tuyên bố rằng bảo hiểm vốn là cơ chế chia sẻ rủi ro.

“Những điều khoản loại trừ như vậy tồn tại vì các cuộc xung đột kiểu này có thể kéo theo sơ tán trên diện rộng và gián đoạn trên quy mô lớn, ảnh hưởng tới hàng nghìn du khách cùng lúc,” ông nói. “Điều đó sẽ tạo áp lực không bền vững lên quỹ chia sẻ rủi ro và cuối cùng khiến chi phí bảo hiểm vượt ngoài khả năng chi trả của số đông.”

Dù vậy, Popovics cuối cùng vẫn lấy lại được phần lớn chi phí. United Airlines thu phí đổi vé, còn sau nhiều lần bị Priceline trì hoãn xử lý, ông cũng được hoàn tiền khách sạn. Ông cho biết trong tương lai sẽ chọn các dịch vụ có thể hoàn tiền thay vì mua bảo hiểm.

Câu chuyện của ông là lời nhắc nhở rằng dù bảo hiểm du lịch có thể hữu ích trong các trường hợp khẩn cấp về y tế hoặc gián đoạn hành trình, nó vẫn không phải “lá bùa cứu mạng” như nhiều người vẫn nghĩ. Dưới đây là cách bảo hiểm du lịch hoạt động với người tiêu dùng Mỹ và những gì nó thực sự chi trả hoặc không chi trả.

Bảo hiểm du lịch thường chi trả những gì?

Các loại bảo hiểm du lịch chính thường được chia thành nhiều nhóm gồm hủy chuyến, gián đoạn chuyến đi, chậm chuyến, chi phí y tế, sơ tán y tế, thất lạc hoặc chậm hành lý và đáng sợ nhất là bảo hiểm tử vong hoặc thương tật do tai nạn. Mỗi loại đều có những điều khoản riêng.

Các gói bảo hiểm hủy chuyến tiêu chuẩn sẽ hoàn tiền cho những chi phí không hoàn lại nếu bạn buộc phải hủy chuyến trước khi khởi hành, miễn là lý do nằm trong danh sách được phê duyệt từ trước, chẳng hạn bị bệnh hoặc người thân qua đời. Nhưng nếu khu nghỉ trượt tuyết không có tuyết hoặc bạn đột nhiên bận ngập đầu trong công việc, khả năng được bồi thường gần như bằng không.

Bảo hiểm gián đoạn chuyến đi chi trả nếu hành trình bị cắt ngắn vì những lý do tương tự sau khi chuyến đi đã bắt đầu. Trong khi đó, bảo hiểm chậm chuyến hỗ trợ chi phí ăn uống và khách sạn nếu chuyến bay bị trì hoãn nghiêm trọng, thường trên 6 giờ, do thời tiết hoặc sự cố kỹ thuật.

Một gói bảo hiểm tiêu chuẩn bao gồm nhiều tình huống như vậy thường có giá tương đương 4% đến 10% tổng chi phí chuyến đi. Người dùng có thể so sánh mức phí và quyền lợi giữa các hợp đồng thông qua những trang tổng hợp như Squaremouth, InsureMyTrip hoặc Travelinsurance.

Bài viết cũng khuyên người dùng tránh chọn các tùy chọn “bảo vệ chuyến đi” được chào bán ngay tại bước thanh toán vé máy bay, vì chúng thường là các gói bảo hiểm chung chung, quyền lợi hạn chế và giá khá cao.

Bảo hiểm du lịch có chi trả cho chiến tranh hay đóng cửa không phận không?

Câu trả lời ngắn gọn là không.

Trong ngành bảo hiểm, “hành động chiến tranh” thường được xem là diện “loại trừ toàn diện”. Điều đó đồng nghĩa mọi thiệt hại phát sinh từ hoạt động quân sự đều không được chi trả, kể cả khi chuyến đi bị hủy hoặc gián đoạn do chiến sự.

Các công ty bảo hiểm định nghĩa “chiến tranh” một cách khá rộng. Popovics từng lập luận rằng vụ việc khiến chuyến đi của ông bị hủy giống khủng bố hơn vì Quốc hội Mỹ chưa chính thức tuyên chiến với Iran. Nhưng lập luận đó không được chấp nhận.

Tuy nhiên, vẫn tồn tại một số vùng xám. Chrissy Valdez, giám đốc vận hành cấp cao tại Squaremouth, cho biết du khách “có thể vẫn được bảo hiểm” đối với các chuyến bay bị hoãn hoặc hủy do tác động dây chuyền từ khủng hoảng địa chính trị. Bà khuyên hành khách nên xin giấy xác nhận từ hãng bay về nguyên nhân gián đoạn và nộp kèm hồ sơ yêu cầu bồi thường.

Việc kết hợp thêm các dịch vụ như MedJet hoặc Global Rescue cũng có thể hữu ích. Đây không hẳn là công ty bảo hiểm du lịch theo nghĩa truyền thống mà là dịch vụ thành viên chuyên hỗ trợ sơ tán y tế và ứng phó với khủng hoảng. Nếu gặp nguy hiểm vì bất ổn dân sự hoặc khủng bố, họ có thể đưa khách hàng đến nơi an toàn.

Điều này đặc biệt được quan tâm trong vài tháng gần đây, khi MedJet theo dõi các thành viên mắc kẹt tại Trung Đông đang phải trú ẩn, điều phối việc di chuyển tới sân bay an toàn và hỗ trợ các chuyến bay sơ tán từ những khu vực còn mở không phận. Công ty không công bố số lượng thành viên nhưng cho biết số người đăng ký tăng 48% trong một năm qua. Global Rescue cho biết doanh số các gói thành viên có kèm dịch vụ an ninh trong hai tháng đầu năm nay tăng 29% so với cùng kỳ 2025. Cả hai đều bán gói ngắn hạn và gói thường niên với giá khởi điểm dưới 200 USD cho chuyến đi kéo dài một tuần.

Còn thiên tai, chính phủ đóng cửa hoặc sự cố TSA thì sao?

Bão và thiên tai có thể được bảo hiểm du lịch tiêu chuẩn chi trả, nhưng thời điểm mua bảo hiểm là yếu tố then chốt. Nếu mua sau khi hiện tượng thời tiết cụ thể đã được dự báo, nó sẽ bị xem là “sự kiện đã biết trước”, kể cả khi đường đi ban đầu chưa đe dọa điểm đến của bạn. Các yêu cầu bồi thường liên quan thường bị loại trừ.

Clint Henderson, biên tập viên điều hành của The Points Guy, cho biết một trong những hiểu lầm phổ biến nhất hiện nay là nhiều người nghĩ bảo hiểm du lịch sẽ bồi thường nếu họ lỡ chuyến bay do sự cố của TSA. Thực tế, ngay cả khi tình trạng hỗn loạn tại TSA xuất phát từ việc chính phủ đóng cửa, hành khách vẫn có trách nhiệm tự đến sân bay đủ sớm để hoàn tất việc kiểm tra an ninh. Nhưng nếu việc chính phủ đóng cửa dẫn đến thiếu kiểm soát viên không lưu, như từng xảy ra tại Mỹ cuối năm 2025, hành khách có thể được bồi thường cho các chuyến bay bị hoãn hoặc hủy trực tiếp vì nguyên nhân này.

Có nên mua bảo hiểm “Hủy vì bất kỳ lý do nào” (Cancel for Any Reason) không?

“Cancel for Any Reason”, hay CFAR, là loại bảo hiểm mà nhiều người nghĩ mình đang mua khi chọn bảo hiểm du lịch. Thực tế, đây là tiện ích bổ sung cho hợp đồng bảo hiểm và cho phép bạn hủy chuyến vì bất kỳ lý do nào như sợ hãi, thú cưng bị bệnh, con cái vào chung kết giải thể thao học đường hoặc nguy cơ chiến tranh. Gói này thường hoàn lại từ 50% đến 75% chi phí không hoàn tiền đã thanh toán trước đó. Squaremouth cho biết lượng tìm kiếm và yêu cầu báo giá cho CFAR đã tăng 27% trong năm qua.

Tuy nhiên, loại bảo hiểm này cũng đi kèm nhiều điều kiện đáng chú ý. CFAR phải được mua trong vòng vài tuần sau khoản thanh toán đầu tiên cho chuyến đi và chỉ có thể kích hoạt trước khi khởi hành. Người dùng cũng không thể mua riêng CFAR mà phải đi kèm một hợp đồng bảo hiểm khác. Ngoài ra, việc mua CFAR cũng khó hơn tại các bang có quy định bảo hiểm nghiêm ngặt như Washington và New York. Chi phí của loại bảo hiểm này cũng khá đắt, có thể lên tới 18% tổng giá trị chuyến đi.

Nếu hãng bay, công ty du lịch hoặc khách sạn hủy đặt chỗ hay phá sản thì sao?

Những lo ngại này đang khiến nhiều du khách đổ xô mua bảo hiểm, đặc biệt trong bối cảnh các hãng hàng không cắt giảm đường bay vì chi phí nhiên liệu tăng cao hoặc thậm chí ngừng hoạt động hoàn toàn. Điều khoản có thể bảo vệ bạn trong trường hợp này thường được gọi là “bảo hiểm nhà cung cấp mất khả năng hoạt động”, tức hoàn tiền nếu công ty du lịch hoặc hãng tàu du lịch ngừng vận hành.

Tuy nhiên, người mua vẫn cần đọc kỹ điều khoản. Thông thường, bạn phải mua bảo hiểm trong một khoảng thời gian nhất định và gói bảo hiểm có thể không áp dụng với mọi nhà cung cấp dịch vụ du lịch.

Nếu hãng hàng không hủy chuyến hoặc dừng khai thác đường bay, chính hãng bay sẽ có trách nhiệm hoàn tiền cho hành khách chứ không phải công ty bảo hiểm. Nhưng bảo hiểm sẽ phát huy tác dụng nếu chuyến bay bị hủy đột ngột khiến bạn lỡ chuyến du thuyền hoặc phải mắc kẹt qua đêm ở đâu đó. Khi đó, bảo hiểm có thể chi trả các khoản đã thanh toán trước và không hoàn tiền, cùng chi phí ăn uống, khách sạn và đôi khi cả phương tiện di chuyển.

Một lần nữa, chiến tranh vẫn là ngoại lệ. Điều khoản loại trừ này đã khiến nhiều hành khách gần như không còn cách xoay xở khi khoảng 23.000 chuyến bay đến và đi từ các trung tâm hàng không Trung Đông bị hủy vào cuối tháng 2 và đầu tháng 3, thời điểm xung đột Iran bùng phát. Nếu các hãng hàng không viện dẫn chiến sự để thay đổi đường bay do thiếu nhiên liệu, hành khách cũng khó được bồi thường.

Vậy rốt cuộc bảo hiểm du lịch thực sự hữu ích ở điểm nào?

Bảo hiểm cho các tình huống khẩn cấp về y tế có thể rất có giá trị, đặc biệt nếu gói bảo hiểm sức khỏe của bạn gần như không có hiệu lực bên ngoài nước Mỹ.

Martha Pearlstone, đại lý du lịch tại Freebird Travel có trụ sở ở Wilton, Connecticut, gần đây đã chứng kiến một trường hợp như vậy khi bà đặt chuyến đi kéo dài một tháng tới Ý cho một cặp vợ chồng nhân dịp sinh nhật đặc biệt. Khi đang ở một hòn đảo nhỏ thuộc quần đảo Aeolian, người vợ nhận được cuộc gọi từ bác sĩ thông báo bà mắc ung thư giai đoạn nặng. Bảo hiểm du lịch đã hỗ trợ đưa họ về nước để điều trị và chi trả các khoản không hoàn tiền cho phần còn lại của chuyến đi.

“Đôi khi vấn đề không nằm ở hãng hàng không hay xung đột toàn cầu,” Pearlstone nói. “Chỉ đơn giản là cuộc sống có thể đảo lộn bất cứ lúc nào.”

Có thể chỉ dùng bảo hiểm đi kèm thẻ tín dụng không?

Rất nhiều người đi du lịch thường xuyên vẫn làm như vậy. Các dòng thẻ cao cấp như American Express Platinum hay Chase Sapphire Reserve đều tự động đi kèm quyền lợi bảo hiểm hủy chuyến, gián đoạn hành trình và thất lạc hành lý mà không tính thêm phí, miễn là bạn dùng thẻ để thanh toán dù chỉ một phần nhỏ của chuyến đi.

“Đó là một phần quyền lợi khi bạn trả khoản phí thường niên đắt đỏ đó,” Henderson của The Points Guy cho biết.

Tuy nhiên, bảo hiểm từ thẻ tín dụng thường không toàn diện bằng các gói mua riêng. Thẻ Chase Sapphire Reserve chỉ hỗ trợ 2.500 USD cho chi phí y tế hoặc nha khoa khẩn cấp và 100.000 USD cho sơ tán y tế. Trong khi đó, các chuyên gia tại Squaremouth khuyến nghị nên có ít nhất 50.000 USD bảo hiểm y tế khẩn cấp và 100.000 USD cho sơ tán y tế, thậm chí cao gấp đôi nếu đi du thuyền hoặc tham gia hoạt động rủi ro cao.

Phần lớn thẻ tín dụng cũng giới hạn mức hoàn tiền khi hủy chuyến. Với American Express Platinum, mức trần là 10.000 USD cho mỗi chuyến đi và 20.000 USD mỗi năm, điều có thể khiến người dùng chịu thiệt với các hành trình đắt đỏ.

Katie Garrity Smieja, bà mẹ ba con sống tại Minneapolis, cho biết các mức trần này chưa từng gây vấn đề cho cô. Do bang Minnesota thường xuyên có thời tiết xấu, cô khá thường hay dùng quyền lợi bảo hiểm từ thẻ tín dụng. Gần đây nhất là khi thời tiết mùa đông khiến gia đình cô lỡ chuyến bay và không thể nhận phòng khách sạn đã thanh toán tại St. Maarten đúng kế hoạch vào tháng 3 vừa qua.

“Bảo hiểm đã chi trả cho đêm khách sạn bị lỡ khi chúng tôi không thể rời sân bay MSP theo đúng lịch,” cô nói. “Tôi sẽ không bao giờ đi du lịch mà không có bảo hiểm.”

Còn những “lỗ hổng” nào khác cần lưu ý?

Một số quốc gia đang có xung đột hoặc bị bộ Ngoại giao Mỹ xếp vào mức cảnh báo cấp 4, tức “không nên đi lại”, có thể bị loại trừ hoàn toàn khỏi phạm vi bảo hiểm du lịch. Các môn thể thao mạo hiểm như lặn biển hay trượt tuyết cũng thường yêu cầu mua thêm bảo hiểm riêng cho các chấn thương liên quan.

Trừ khi bạn mua bảo hiểm qua Weather Promise, dịch vụ tự động hoàn tiền nếu trời mưa trong chuyến đi, còn lại hầu như không có nhiều cách xử lý với thời tiết xấu thông thường, kể cả khi nó phá hỏng toàn bộ kế hoạch của bạn.

Các bệnh lý có sẵn từ trước cũng thường không được bảo hiểm chi trả nếu tình trạng bệnh chưa ổn định trong một khoảng thời gian nhất định, thường là 60 ngày.

Nếu có sự cố, làm sao để tăng khả năng yêu cầu bồi thường được chấp nhận?

Hãy liên hệ với công ty bảo hiểm càng sớm càng tốt, đặc biệt trước khi đưa ra những quyết định tốn kém.

Nếu đang cân nhắc đặt chuyến bay hoặc khách sạn thay thế, hãy xác nhận trước rằng các khoản chi đó nằm trong phạm vi chi trả của hợp đồng và hỏi rõ cần chuẩn bị những giấy tờ gì.

Chrissy Valdez của Squaremouth khuyên du khách nên lưu lại mọi tài liệu và bắt đầu gửi hồ sơ yêu cầu bồi thường sớm nhất có thể. Nếu chuyến bay bị hoãn hoặc hủy, hãy lưu mọi thông báo từ hãng hàng không có ghi rõ lý do. Nếu hành lý thất lạc, hãy giữ hóa đơn cho mọi món đồ phải mua thay thế, từ quần lót đến chỉ nha khoa.

Bạn càng có nhiều bằng chứng và giấy tờ, khả năng yêu cầu bồi thường được chấp thuận sẽ càng cao.