Nếu bạn hỏi người Mỹ cần bao nhiêu tiền để nghỉ hưu, câu trả lời thường sẽ là 1 triệu USD.

Hết khảo sát này đến khảo sát khác cho thấy con số đó đã ăn sâu vào suy nghĩ người Mỹ đến mức nào. Công ty Empower ghi nhận người Mỹ trung bình đặt mục tiêu khoảng 1,1 triệu USD. Schroders đưa ra mức 1,3 triệu USD, còn khảo sát năm 2026 của Northwestern Mutual cho thấy con số này gần 1,5 triệu USD.

“Con người có xu hướng bám vào một con số đơn giản,” Anqi Chen từ Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí thuộc Đại học Boston nhận xét. “Nhưng điều đó cũng giống như khi đang đi làm, bạn nói rằng phải đạt một mức lương cố định nào đó, nếu không thì cuộc sống chưa đủ tốt.”

Vấn đề của cột mốc 1 triệu USD là nó khiến việc lập kế hoạch nghỉ hưu bị giản lược quá mức. Có người sẽ cần hoặc muốn nhiều hơn để tận hưởng tuổi già. Ngược lại, với những người khác, con số ấy quá lớn và xa vời đến mức họ không còn động lực theo đuổi. Dù số người có tài khoản hưu trí đạt mốc triệu USD đang tăng, báo cáo điều tra dân số năm 2025 cho thấy chỉ 4,6% người Mỹ có tài khoản hưu trí vượt qua ngưỡng này.

Trên thực tế, có những nguyên tắc đơn giản khác, vẫn dễ áp dụng nhưng bám sát cách con người sống và chi tiêu hơn. Chúng giúp xây dựng một kế hoạch nghỉ hưu rõ ràng, giảm nguy cơ cạn tiền, dù bạn có đạt đến 1 triệu USD hay cần nhiều hơn thế.

Bài toán nghỉ hưu ngày càng khó

Sự đơn giản khiến mục tiêu 1 triệu USD trở nên hấp dẫn, nhưng cũng chính vì thế mà nó trở nên ngày càng kém hữu ích.

Trong vài thập kỷ gần đây, việc tính toán cho nghỉ hưu đã trở nên phức tạp hơn nhiều. Một nguyên nhân là sự chuyển dịch từ các chương trình lương hưu đảm bảo sang các chương trình đóng góp đảm bảo, khiến mỗi cá nhân phải tự tính toán mình cần bao nhiêu.

Hiện nay, chỉ khoảng 14% lao động khu vực tư nhân tại Mỹ còn được tiếp cận các chương trình lương hưu đảm bảo. Theo David Blanchett, giám đốc nghiên cứu hưu trí tại Prudential Financial và quản lý danh mục của PGIM, những chương trình này từng giúp việc lập kế hoạch nghỉ hưu trở nên dễ dàng hơn với một số người. Như bố mẹ ông chẳng hạn, họ đều là giáo viên trường công với chế độ lương hưu rất hào phóng. “Họ vẫn tiết kiệm thêm một khoản, nhưng thực tế là khi nghỉ hưu, mọi chi phí đã được chi trả đầy đủ.”

86% lao động còn lại phải tự xoay xở. Với họ, một con số đơn giản mang lại cảm giác yên tâm. Khảo sát của Allianz cho thấy nỗi sợ hết tiền khi về già còn lớn hơn cả nỗi sợ cái chết.

Trong khi đó, việc dự đoán chi phí trong tương lai ngày càng khó khăn hơn do lạm phát và bất ổn kinh tế. Theo Fidelity Investments, một người nghỉ hưu ở tuổi 65 vào năm 2025 có thể phải chi cho y tế cao hơn 4% so với người nghỉ hưu chỉ trước đó một năm.

Một vấn đề khác là có thể trông cậy vào trợ cấp của chính phủ đến mức nào. Những thông tin liên tục về việc quỹ An sinh Xã hội “cạn tiền” khiến nhiều người lầm tưởng chương trình này sắp biến mất, theo Wade Pfau, tác giả cuốn Retirement Planning Guidebook. Thực tế thì không hẳn là như vậy. Dù tương lai ra sao, thuế tiền lương vẫn đủ để chi trả cho khoảng 80% quyền lợi đã cam kết.

Con người cũng sống lâu hơn, đồng nghĩa cần nhiều tiền hơn để chi trả cho việc sinh hoạt, y tế và tận hưởng cuộc sống. Theo Blanchett, nếu thời gian nghỉ hưu kéo dài 10 năm, mức chi tiêu ban đầu có thể tăng thêm khoảng 11% tổng tài sản tiết kiệm. Nếu thời gian nghỉ hưu kéo dài 20 năm, tỉ lệ này nên giảm xuống còn khoảng một nửa, theo Blanchett.

Tìm ra con số của riêng bạn

Các nhà nghiên cứu và chuyên gia hoạch định tài chính hiểu sức hút của một con số lớn, nhưng họ gợi ý những cách tiếp cận khác thực tế hơn.

Cách đầu tiên dựa trên tỉ lệ thay thế thu nhập. Nguyên tắc phổ biến là người nghỉ hưu cần khoảng 70% đến 80% thu nhập trước đó mỗi năm để duy trì mức sống. Thuế, chi phí đi lại và nhiều khoản chi thường ngày sẽ giảm khi không còn đi làm.

Ví dụ, một người kiếm 100.000 USD mỗi năm có thể đặt mục tiêu thu nhập hưu trí 70.000 đến 80.000 USD. Trong 20 năm, tổng số này xấp xỉ 1 triệu USD. Nhưng với người thu nhập 500.000 USD, con số cần thiết sẽ cao hơn rất nhiều.

Từ đó, cần xác định bao nhiêu trong số này đến từ An sinh Xã hội và các nguồn khác, bao nhiêu phải lấy từ tiền tiết kiệm. Cách này tạo ra mục tiêu thực tế hơn nhiều so với một con số tròn trĩnh mang tính biểu tượng.

Cách thứ hai là dùng mức lương hiện tại để ước tính nhu cầu tương lai. Đây không phải khoa học chính xác. Các công cụ trực tuyến của nhiều công ty đều có giả định riêng về lợi suất, lạm phát và tuổi thọ.

Dù vậy, chúng vẫn giúp người lao động hình dung mình đang ở đâu so với thu nhập. Fidelity khuyến nghị người 40 tuổi nên có số tiền tiết kiệm gấp ba lần thu nhập hằng năm, và đến 60 tuổi là gấp tám lần. T. Rowe Price đưa ra mức khoảng hai lần thu nhập ở tuổi 40 và chín lần ở tuổi 60. Hướng dẫn của Bloomberg cũng đưa ra các mốc tham khảo theo độ tuổi và mức lương.

Hai cách tiếp cận này phục vụ những mục tiêu khác nhau. Tỉ lệ thay thế thu nhập giúp ước tính số tiền cần để duy trì chất lượng sống khi nghỉ hưu. Còn các mốc theo thu nhập hữu ích để đánh giá tiến độ khi bạn vẫn còn nhiều năm làm việc phía trước.

Christine Benz, giám đốc tài chính cá nhân và lập kế hoạch hưu trí tại Morningstar, ủng hộ việc tự tạo một “tổng hợp từ nhiều khảo sát” bằng cách dùng nhiều công cụ khác nhau, đọc kỹ các giả định và chọn ra kịch bản phù hợp nhất với cuộc sống hiện tại và tương lai của bạn. Một kế hoạch nghỉ hưu chỉ thực sự tốt khi rời bỏ việc chạy theo một con số kỳ diệu và bắt đầu bám sát đời sống thực tế.

Đừng quên tận hưởng

Bill Bengen, cố vấn tài chính nổi tiếng với quy tắc 4%, cho biết vấn đề lớn nhất ông thấy ở người nghỉ hưu là họ không dám tiêu số tiền mình đã vất vả tích lũy. “Họ trở nên sợ hãi,” ông nói.

Quy tắc 4% từng là công thức đơn giản để ước tính số tiền có thể rút ra mỗi năm từ khoản tiết kiệm mà không lo bị cạn kiệt. Nhưng nó cũng góp phần tạo ra hiểu lầm. Nhiều người lấy mốc 1 triệu USD, áp dụng quy tắc 4%, tính ra khoảng 40.000 USD mỗi năm rồi dừng lại.

Theo Bengen, với nhiều người, cách tiếp cận này quá thận trọng. “Bạn sẽ còn dư rất nhiều tiền. Người thừa kế sẽ rất vui, nhưng bạn cũng cần sống cuộc đời của mình.”

Thay vào đó, ông tin vào chiến lược “sàn và trần”, tức là rút nhiều hơn khi thị trường thuận lợi và giảm xuống khi thị trường suy yếu. Ở thời điểm hiện tại, dựa trên điều kiện thị trường, lạm phát và các yếu tố khác, ông cho rằng mức rút 5,8% là bền vững. Tuy nhiên, không nên coi đó là một quy tắc cố định vì tỉ lệ này sẽ thay đổi theo diễn biến thị trường.

— Với sự hỗ trợ của Suzanne Woolley