Thẻ tín dụng tại Mỹ là mặt trận lý tưởng cho cuộc cạnh tranh đang manh nha giữa các ngân hàng và các công ty trí tuệ nhân tạo. Nếu một ngày nào đó người dùng thực sự cho phép các tác nhân phần mềm tự do can thiệp vào tài chính của họ, các chương trình ưu đãi sẽ là điểm khởi đầu hiển nhiên. Tuy nhiên, tôi nghi ngờ rằng những thói quen cũ như thận trọng và trì hoãn sẽ khó bị phá bỏ.

Một số khách hàng dành hàng giờ để tận dụng tối đa điểm bay hoặc ưu đãi hoàn tiền, trong khi nhiều người khác lại không khai thác được những lợi ích này. AI có thể giúp tối đa hóa các ưu đãi đó với ít công sức và rủi ro hơn. Việc Meta Platforms Inc. ra mắt tác nhân AI cá nhân Muse vào tháng 9 đã kéo theo hàng loạt lo ngại về khả năng những công cụ như vậy gây xáo trộn mô hình kinh doanh và hệ thống bảo mật của các ngân hàng. Một nỗi lo lớn là phần mềm có thể dễ dàng tối đa hóa lãi tiền gửi mà khách hàng nhận được từ khoản tiền nhàn rỗi bằng cách nhanh chóng chuyển tiền giữa các tài khoản, chấm dứt thời kỳ ngân hàng trả lãi suất bằng 0 cho tài khoản thanh toán.

Với người tiêu dùng, các chương trình ưu đãi là nơi phù hợp để thử nghiệm xem họ có sẵn sàng cho phép các mô hình AI tiếp cận tiền của mình hay không. Người dùng không cần cấp cho tác nhân quyền sử dụng đầy đủ tài khoản thì công cụ này vẫn có thể đọc và phân tích những ưu đãi mà họ đang có, cũng như xác định thời điểm hoặc địa điểm nên sử dụng chúng. Theo Brian Foran, nhà phân tích tại Truist Securities, chi phí thu hút khách hàng thẻ tín dụng vốn đã khiến một số nhà đầu tư trong ngành lo ngại, còn việc "tối đa hóa ưu đãi nhờ AI" chỉ làm gia tăng áp lực.

Trong cuộc họp công bố kết quả kinh doanh tháng trước, Tổng Giám đốc American Express Co. Stephen Squeri đã được hỏi về mối đe dọa từ các bot. Ông khẳng định công ty vốn đã có kinh nghiệm đối phó với việc khách hàng tìm cách khai thác các ưu đãi. Ông nói AI "có thể cho phép mọi người lách luật nhiều hơn một chút, nhưng đồng thời cũng cho phép chúng tôi quản lý vấn đề này tốt hơn một chút". Amex sẽ sử dụng phần mềm để hiểu hành vi của khách hàng, sau đó điều chỉnh giá trị ưu đãi hoặc tăng mức chi tiêu cần thiết để đủ điều kiện nhận ưu đãi.

Cho đến nay, người tiêu dùng vẫn tỏ ra không mấy sẵn lòng giao phó tài chính của mình cho các công ty công nghệ. Trong khoảng một thập kỷ qua, Mỹ và Anh đều đã xây dựng các quy định về mô hình ngân hàng mở, nhằm tạo điều kiện thuận lợi hơn cho việc chia sẻ thông tin tài chính cá nhân, hỗ trợ các công ty khởi nghiệp và thúc đẩy cạnh tranh. Tuy nhiên, mô hình này chưa thực sự thành công.

Tầm nhìn ban đầu là các dịch vụ kỹ thuật số mới có thể tiếp cận toàn bộ khoản tiết kiệm, khoản đầu tư và khoản vay của một cá nhân, để họ dễ dàng quản lý mọi thứ tại một nơi. Một số người đã sử dụng các dịch vụ thanh toán như PayPal hoặc Zelle, hay các ứng dụng mua trước, trả sau như Klarna, trong khi một bộ phận nhỏ đăng ký các công cụ lập ngân sách trực tuyến. Nhưng một cổng dịch vụ "làm tất cả" vẫn chưa thành công. Người dùng dường như không mấy hào hứng với việc để một ứng dụng nhìn thấy toàn bộ tiền bạc của họ.

Các ngân hàng lớn cũng phản đối việc chia sẻ dữ liệu. Các bên cho vay muốn duy trì quyền kiểm soát mối quan hệ với khách hàng. Họ phàn nàn về rủi ro bảo mật khi cho phép truy cập dễ dàng vào tài khoản của khách hàng, đồng thời phản đối chi phí xử lý làn sóng yêu cầu mà những ứng dụng này có thể tạo ra. Năm ngoái, JPMorgan Chase & Co. đã đạt thỏa thuận với Plaid Inc., công ty hàng đầu trong lĩnh vực chia sẻ dữ liệu, theo đó thu phí công ty này để truy cập thông tin khách hàng.

Giờ đây, Anthropic PBC và các đối thủ đang đặt cược rằng những tác nhân của họ sẽ giúp việc tạo ra khoản tiết kiệm cao hơn hoặc nhận thêm ưu đãi trở nên dễ dàng đến mức người tiêu dùng không thể cưỡng lại việc đăng ký. Tuần trước, Anthropic đạt thỏa thuận với Plaid để tạo ra phiên bản công cụ Claude dành cho tài chính cá nhân. Đáng chú ý, phiên bản ban đầu chỉ có thể đọc tài khoản, không được phép chuyển tiền hoặc thực hiện thanh toán. Đây lại là một cách an toàn hơn để giúp người dùng làm quen với các tác nhân AI. Công cụ này sẽ hỗ trợ họ phát hiện các ưu đãi và hiểu mô hình chi tiêu mà không có nguy cơ phần mềm chuyển tiền của họ cho kẻ lừa đảo.

Tuy vậy, ngay cả điều này cũng chưa chắc thành công. Nhiều ngân hàng đã chặn các tác nhân AI truy cập tài khoản. Họ viện dẫn những lo ngại về an ninh mạng, đồng thời cho rằng rất khó xác định chắc chắn liệu AI có thực sự được cấp quyền hay không, liệu nó có đang thực hiện những việc khách hàng chưa từng chủ ý hay không, hoặc liệu đó có phải là một tác nhân lừa đảo.

Các công ty tài chính cũng muốn đảm bảo khách hàng hiểu rõ ai sẽ chịu trách nhiệm nếu bot làm thất thoát tiền. Ngân hàng sẽ không bồi thường cho những sai lầm của AI. Hiện cũng chưa có quy định bảo vệ người tiêu dùng đối với các tác nhân đưa ra lời khuyên tồi hoặc thực hiện những quyết định sai lầm, trong khi bản thân các công ty công nghệ không chịu sự ràng buộc của các quy định về nghĩa vụ ủy thác đối với hoạt động của phần mềm. Việc các ngân hàng muốn khách hàng do dự trước khi tin tưởng Claude hoặc Muse quản lý tài chính là điều có lợi cho họ, nhưng điều đó không có nghĩa sự thận trọng của các ngân hàng là sai.

Hơn nữa, giấc mơ của giới công nghệ rằng AI sẽ làm đảo lộn ngành ngân hàng bằng cách chấm dứt các tài khoản tiền gửi không trả lãi chỉ là ảo tưởng. Có nhiều lý do cho điều này, nhưng lý do đơn giản nhất là các dịch vụ đi kèm tài khoản thanh toán không miễn phí đối với ngân hàng. Vì vậy, bằng cách này hay cách khác, người dùng sẽ phải trả tiền cho các dịch vụ đó. Tổng Giám đốc JPMorgan Jamie Dimon từng nói rằng chi phí vận hành máy ATM, bảo vệ chống gian lận, thanh toán và các dịch vụ tiêu chuẩn khác vào khoảng 250 USD mỗi tài khoản mỗi năm. Hiện những chi phí này được thanh toán bằng phần lãi mà JPMorgan kiếm được từ các khoản vay và chứng khoán được tài trợ bằng nguồn tiền gửi giá rẻ.

Nếu một ngày nào đó các bot thực sự được trao quyền liên tục chuyển tiền vào những tài khoản có lãi suất tốt nhất, và theo quan điểm của tôi, đây vẫn là một chữ "nếu" rất lớn, các ngân hàng nhiều khả năng sẽ bắt đầu thu của mọi người một phần hoặc toàn bộ khoản 250 USD mỗi năm chỉ để duy trì tài khoản. Ngoài ra, nếu tất cả mọi người đều trở nên quá giỏi trong việc tối đa hóa ưu đãi, thì những ưu đãi đó cũng sẽ dần thu hẹp. Các bot như Claude sẽ không cách mạng hóa ngành ngân hàng trong thời gian tới.